21. Cómo conocer tu situación financiera en 2 pasos

¿Te estás planteando alcanzar la Libertad Financiera? O tal vez simplemente quieras mejorar tu actual situación financiera. En cualquier caso da igual, sea cual sea tu objetivo, antes de trazar un plan para alcanzarlo es necesario que empieces poniendo orden en tus finanzas personales. En este episodio vamos a entrar en materia, hoy te voy a presentar 2 herramientas que te permitirán conocer cúal es tu situación financiera actual para poder empezar a transformarla.

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Cuando queremos cambiar nuestra situación, en cualquier ámbito de nuestra vida, es necesario que tengamos claro 2 puntos:

1. Saber a dónde queremos llegar, es decir, cuál es nuestro objetivo
2. Saber dónde nos encontramos, es decir, nuestro punto de partida.

Está claro, ¿No?¿No crees que, por ejemplo, si quieres ir a Madrid es necesario saber si estás en Sevilla o en Santander? Pensarás que resulta obvio. Pero, a lo mejor, si lo aplicamos a las finanzas personales ya no lo es tanto. Es increíble la cantidad de personas que marcan sus objetivos financieros sin conocer realmente donde se encuentran.

El análisis de tu situación financiera resultará esencial para comenzar a poner en orden tus finanzas personales. Antes de plantearte a dónde quieres llegar es necesario conocer el punto de partida en el que te encuentras.

En este episodio te voy a presentar la primera herramienta que te permitirá hacer una radiografía de tu actual situación financiera.

PASO 1. Balance personal.

Una de las herramientas que puedes utilizar para conocer la realidad de tus finanzas es el balance personal. El balance personal es un resumen de tu situación financiera en un momento determinado. Te indicará cuál es tu patrimonio en un momento dado. Es decir, la diferencia entre lo que tienes (activos) y lo que debes (pasivos).

¿Por qué es interesante que realices un balance personal?

• Como te decía, se trata de un buen indicador de tu salud financiera en este preciso momento.
• Su cálculo te resultará rápido y sencillo.
• Podrás utilizarlo como un valor de referencia para analizar la evolución de tus finanzas en el futuro.
• Te servirá como base para establecer tus objetivos financieros.
• Es motivador. Al menos, en mi caso, me motiva ir viendo cómo evoluciona mi patrimonio .

¿Cómo calcular el balance personal?

Como te decía el cálculo resulta sencillo. Vamos a verlo paso a paso:

1. Yo te recomiendo que crees una hoja de cálculo. Puedes hacerlo con papel y boli. Pero para mi es más útil hacerlo con Excel, por ejemplo De esta manera, te servirá de base para realizar nuevos cálculos acerca de tu situación en distintos momentos y puedes almacenar los datos para hacer comparativas.
2. Haz dos columnas. En una incluirás los activos y en otra los pasivos.
3. Vamos a empezar con los activos. En este caso yo separaría los activos en dos grupos.

• Por un lado, los activos que equivalen a dinero. Les llamaremos activos reales. En ellos deberás incluir el dinero que tengas en las cuentas corrientes, en efectivo, tus cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo y otro tipo de inversiones como las de renta variable o fondos de inversión.

• Por otro lado, indicaría un segundo grupo con los activos que podemos convertir en dinero. Serán los activos posibles. En ellos debes incluir todos tus bienes inmobiliarios, vehículos…, es decir, cualquier bien material que podamos vender. Debemos indicar el valor monetario que tiene en la actualidad. En este sentido, podemos hacer un ejercicio, dirigirnos a un portal en Internet tipo milanunicios.com o segundamano.com y buscar los precios en los que se está moviendo ese bien que queremos valorar. A mi me gusta ordenarlos de mayor a menor importe.

4. Ahora seguiremos con los pasivos. En esta columna agruparemos todas nuestras deudas. Yo los suelo separa en dos grupos: las deudas a largo plazo y a las deudas a corto plazo; en el primer grupo estarían la hipoteca, préstamos personales, créditos para el coche; en el segundo grupo, indicaría los saldos de las tarjetas de crédito, pagos aplazados, etc.

5. Suma los valores de todos los elementos en ambas columnas.

6. Calcula tu patrimonio restando la cifra de los pasivos a los activos.

PASO 2. Estado de flujo de caja o de efectivo.

Una vez que ya has realizado tu primer Balance de Situación, ya conoces qué es lo que tienes. Cuando repitas el próximo mes este balance podrás comprobar si tu patrimonio ha aumentado o disminuido, pero desconocerás el motivo. Para saber de donde viene y a dónde se va tu dinero es necesario que analices el estado de tu flujo de caja o efectivo.

¿Por qué es importante conocer analizar el Estado de flujo de caja?

El estado de flujo de caja o de efectivo te indica la cantidad de dinero o liquidez de la que dispones en un momento determinado. Se calcula restando a los ingresos que percibes los gastos que has realizado en un determinado período. A diferencia del Balance de Situación, el flujo de caja te permitirá conocer qué ha pasado con tu dinero durante ese período de tiempo. Por tanto, se trata de un indicador que facilita información muy importante para conocer tu situación y poder controlar tus finanzas.

¿Cómo calcular el flujo de caja?

 1. Define el período de tiempo que vas a analizar.

Yo te aconsejaría que hagas un control mensual, ya que suele ser la cadencia con la que te pasarán la mayor parte de recibos, así como los ingresos salariales. No obstante, puedes elegir el período de tiempo que más se adapte a tus circunstancias personales.

2. Define tus ingresos en ese período de tiempo.

Para empezar debes listar en una hoja de cálculo todas tus fuentes de ingresos mensuales e indicar su importe, desde ingresos derivados de tu actividad laboral, como ingresos procedentes de otras fuentes, como dividendos o ingresos por actividades paralelas. Estos ingresos pueden ser puntuales o periódicos.

3. Define y clasifica tus gastos.

Este es,sin duda, el paso que más te costará. No obstante, mi consejo es que trates de hacer este registro de forma sencilla.

Recuerdo cuando empecé a realizar un control de mis gastos que trataba de medir al detalle cada uno de los gastos que realizaba. Es un ejercicio muy difícil de hacer de manera exacta, especialmente si no eres el único que realiza gastos en la economía familiar.

Por eso, aplicando la ley de Paretto, he llegado a la conclusión que el 80% de mis gastos se concentran en un 20% de las partidas. Y es en este 20% donde concentro el mayor control.
No obstante, creo que es aconsejable, sobre todo incialmente, hacer un control más exhaustivo. Te voy a explicar cómo lo hacemos nosotros en casa.

Para registrar tus gastos debes definir cuáles son las categorías en las que puedes clasificar tus gastos. Deberás tomar el mismo período de tiempo que has utilizado en el resitro de ingresos.

Categoría de gastos / Importe

• Vivienda (hipoteca o alquiler, comunidad de vecinos, plaza de garaje, etc.)
• Servicios públicos (agua, electricidad, gas natural, recogida basura, etc.)
• Comunicaciones (telefonía, Internet, televisión, etc.)
• Alimentación
• Impuestos
• Vestimenta (ropa, calzado, etc.)
• Gastos escolares (uniformes, colegio, clases extraescolares, material escolar, etc.)
• Pago de deuda (préstamos, tarjetas de crédito, pagos aplazados, etc.)
• Impuestos
• Seguros (hogar, vehículos, vida, etc.)
• Salud (medicamentos, médicos, cuidado personal, etc.)
• Ocio (cenas, cine, teatro, libros, etc.)
• Transporte (vehículo, combustible, transporte público, etc.)
• Asociaciones y aportaciones sociales (cuota colegiado, donaciones, cuota asociaciones, etc.)
• Gastos varios

Yo pago casi todo lo que puedo con una tarjeta de débito. Así, en mi aplicación del banco ya quedan registrado ese gasto sin que yo tenga que anotarlo.

Para los pequeños gastos o esos pagos en efectivo, tanto mi marido como yo, últimamente estamos utilizando una aplicación muy sencilla, llamada “Control Gastos”, donde cada día anotamos esos gastos.

Esta app tiene una alarma que puedes programar. Yo, por ejemplo, la tengo programada por la noche y cuando me suena anoto todos los gastos del día.

Al final de cada semana, normalmente el domingo, hacemos una breve reunión donde comentamos esos gastos y los reflejamos en una hoja de cálculo.

Además, revisamos los gastos de la semana que se han registrado en nuestras cuentas y también los volcamos a la hoja de cálculo.

¿Qué hacer con los ingresos y gastos que no tenemos mensualmente?

Al igual que en los ingresos, dispondrás de gastos que no son mensuales, como, por ejemplo, los seguros, impuestos, etc.

Con estos gastos que son previsibles deberás considerar el importe anual de cada uno de ellos y dividirlo entre 12 meses. Por ejemplo, si pagas el seguro de tu coche en 4 cuotas anuales, sumarás el importe total de esas cuotas y lo dividirás entre 12.

De esta manera, ya puedes considerarlo un gasto mensual. Esto mismo te puede suceder con pagos bimensuales, semestrales, etc. Siempre y cuando se trate de gastos previsibles deberás repetir este ejercicio para desglosar el gasto mensualmente.

Esto mismo lo podrías hacer con tus ingresos extras como pagas extras, pagas de beneficios, devoluciones del IRPF, etc.

4. Analiza tu flujo de caja.

Ahora ha llegado el momento de la verdad. Compara el importe de tus ingresos con el de tus gastos.

Te encontrarás con una de estas tres situaciones:

Flujo de caja negativo.

Los gastos son mayores que los ingresos. Si esta situación se repite mes a mes, tienes un problema. Te estás endeudando. Es el momento de hacer algo.

Flujo de caja neutro

Los ingresos son iguales a los gastos. Vamos un poquito mejor que en el caso anterior, pero, sin duda, no es la situación adecuada, ya que cualquier imprevisto desestabilizaría esta situación.

Flujo de caja positivo.

Los ingresos son superiores a los gastos. Esta situación es positiva. No obstante, habría que analizar el porcentaje de ahorro, en qué se invierte este ahorro, etc. Trataremos este tema con más detalle en el capítulo.

Mis consejos:

• Controla tu flujo de caja con una frecuencia mensual y compara su evolución en un período de tiempo determinado para valorar la evolución.
• Trata de convertir todos tus ingresos y gastos a un valor mensual (en caso de que sea el período que estés considerando) para poder hacerlo de la manera más justa.
• No te compliques haciendo un registro exhaustivo. Supone un gran esfuerzo y puede ser un motivo de abandono y desmotivación. Lo importante es conocer el resultado final. Si tras varios meses determinas que tienes gastos importantes que no has controlado, es el momento de entrar en mayor detalle.
• Intenta pagar el mayor número de compras con una tarjeta (que no sea de crédito). De esta manera, quedará registrado en tu cuenta y podrás controlar mejor los gastos.
• Domicilia todos los pagos que puedas. Así también quedarán registrados para un mejor control.

Responde a las siguientes cuestiones sobre tu situación financiera:

Ya conoces en qué situación se encuentra tu patrimonio y cuál el su flujo de efectivo.
Creo que es el momento adecuado para que respondas a las siguientes cuestiones sobre tu situación financiera antes de dar el siguiente paso:

• ¿Cuánto consigues ahorrar al año?
• ¿Durante cuántos meses podrías mantener tu estilo de vida si se cortasen de repente todos tus ingresos?
• ¿Cómo valoras tu patrimonio neto?
• ¿Estás satisfecho de tu situación financiera actual?
• ¿Qué te gustaría cambiar?
• ¿Cuál ha sido tu evolución financiera durante los últimos 5 años?
• ¿Te gustaría mantener esta evolución en los 5 años siguientes?

Si utilizas estas 2 herramientas y adquieres el hábito de resgitrar y monitorizar tus ingresos y gastos estarás dando uno de los pasos más importantes para mejorar tu salud financiera. Estarás haciendo lo que no hacen el 90% de las personas.

Sin duda, si has hecho el ejercicio que te proponía en el episodio 19 y empiezas a reprogramar tus creencias sobre el dinero, algo que creo que es básico para cambiar tu siuación financiera y ahora pasas a la acción haciendo una radiografía de tu estado financiero, ya estás preparado para dar el siguiente paso, que sería definir tus objetivos financieros. Esto lo dejaremos para otro episodio, pero antes asegúrate de tener una base sólida sobre la que empezar a construir y mantener una situación financiera completamente distinta a la que has tenido hasta ahora. Escucha y aplica el contenido que te comparto en el episodio 19 y haz esa radiografía de tus finanzas. Y, sobre todo, disfruta del camino.